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　　去年下半年來，各地非法集資吸儲、民間借貸糾紛等案件頻現。其中，黃金佳、億登峰……一些在過去幾年內煊赫一時的全國性機構，曾以不同形式編織著民間借貸江湖最美的童話。
　　 據統計，僅9月初短短一周內，西安至少有3家民間借貸公司倒閉或“跑路”。業內人士指出，一批高杠桿、高成本擴張企業資金鏈斷裂，民間借貸逾期違約案件高發，老闆跑路頻繁上演，標志著以民間借貸為主的我國民間金融風險進入集中暴露期。據透露，西安市將在年底前對民間借貸市場進行清查整頓，或將收回所有途徑發放的執照，重新審核發放。
　　『江湖』亂象：
　　錢借出去了也就跟你沒關係了
　　■華商報記者 楊昊霆
　　 銀行定期存款年息3%，而銀行及金融機構的理財產品年利率5%左右。如果這時有人告訴你，年息18%並按月支付，你會怎麼抉擇？
　　 市民黃先生選擇了後者。今年5月他用10萬元投石問路，見兩個月都能按時收息，他又追加了50萬元。然後呢？一切石沉大海。
　　 今年下半年以來，民間借貸公司跑路的新聞屢見報端。僅9月初短短一周內，西安至少有3家民間借貸公司倒閉或“跑路”。世合投資公司違約1.5億元左右；金信德擔保公司倒閉，涉案資金5000萬元左右；億登峰投資公司跑路，涉案資金至少400萬元。
　　 “這樣的事，你們不知道的還更多呢。”今年54歲的陳中（化名）是個本土生意人，用他的話說，“我從開始混社會，就在跟錢打交道。從地下玩到地上，最後洗手不幹”。
　　 在陳中看來，民間借貸的根子在欲望，“貸的人想投機賺大錢，借的人想不費力賺快錢。但欲望這東西，沒個頭兒，欲望越大、膽子越大，到最後就都套進去了。”
　　“無抵押”貸款，實際押的是所有“社會關係”
　　 3個月前，陳強（化名）盯著頭頂金字招牌反射出的光線只覺一片眩暈，唯一能看清的只有“貸款”兩個字。烈日炎炎，陳強心裡卻一片冰冷。咬咬牙，他還是走了進去。
　　 陳強是走投無路才來到這兒的。這個37歲的甘肅人曾在康復路經營服裝鞋帽批發生意多年，5年前，他動用幾乎全部資金，在西安南郊一所大學附近盤下一爿400平方米的門面，加盟了當時勢頭正猛的一家知名體育品牌。
　　 當時正是那家體育品牌大肆擴張的時節，陳強一度慶幸，“我覺得自己選對了項目，踏上了步點”。開始的一年多，廠家鋪天蓋地的宣傳和強勢的推廣促銷，帶著他的賬本一路飄紅。然而，就在他即將收回成本時，網購大潮猝不及防地襲來。
　　 接下來一年比一年糟糕。廠家、區域經銷商不斷施加壓力，陳強卻沒辦法把顧客從網上拽進店里。庫存積壓，但廠家仍強攤訂貨，結算賬款的周期不斷疊加，租金一直在漲，也找不到接盤者。就在陳強不堪重負時，父親心臟病發作成了壓垮他的最後一根稻草。
　　 “親戚都在老家務農，幫不上什麼，朋友們都有各自的負擔，找銀行咨詢貸款，要抵押不說，光審核就要2個月，遠水解不了近渴啊。”急著用錢的陳強被街頭小卡片上的“無抵押小額貸款”打動，聯繫了這家私人小貸公司。
　　 對方告訴他，貸20萬確實不需要抵押，但要提供自己及所有直系親屬的詳細住址，工作單位，身份證原件、複印件，房子和車的產權證，有他本人名字的近一年的物業繳費憑證。
　　 就這樣，抵押了自己最親近的“社會關係”，交上所有複印件，查驗了全部原件，一位叫馬峰的“風險管理部”部長讓陳強舉著自己的身份證和當天的報紙，給他拍了一張照。簽好借據、按上手印，馬峰在電腦上給他轉了款。
　　 20萬，月息8分，按行規直接扣除了第一個月的利息，陳強實際到手18萬4千元。
　　“欠債還錢，咱倆誰也別難為誰”
　　 這筆錢雖解了燃眉之急，但陳強心裡卻沒放下擔子。馬峰交代他，從第二個月開始，在本金還完前，每個月25日前必須按時轉賬或現金付利息，“否則後果自負。欠債還錢、殺人償命，咱倆誰也別難為誰。”
　　 那時還是夏天，這個叫馬峰的人，赤著膊，近乎剃光的寸頭上有三道刀疤，壯碩的後背和右臂上，分別文著一隻青面獠牙的夜叉和一隻昂首吐信的羽蛇。“欠債還錢、殺人償命。”這八個字在他口中說來，顯得格外瘮人。35歲的他，11年前開始混民間借貸江湖。
　　 馬峰的老闆姓趙，上世紀90年代開歌舞廳起家，按摩、洗浴、夜總會都涉及過。生意大了，趙老闆想擴大規模。但要搞大就得要錢。籌資的過程中，他發現，“生意場”上缺錢的人很多。
　　 “民間借貸的資金流向一般有幾個特點：用錢急但利潤大；做的事有瑕疵但資金迴流快。”西安市民間借貸服務中心副總經理李建華說。
　　 趙老闆身邊的“生意人”多符合後者。他們一度效仿農村的“互助社”模式，即大家湊份子集資放著，誰遇事周轉不開時可臨時抽用，用完按議定的官價利息還上本息，仍納入“大鍋”。然而，這種錢只能救急，不能長借。
　　 招股東倒是個法子，但高回報高風險，一般人未必敢投，他們也未必願意分羹。於是就開始搞“私募”。高息籌募來的錢，投入經營之餘，也會以更高的利息放給別人用。這種“地下銀行”生意，無疑風險更高，所以趙老闆們就需要馬峰們進行“風險防控”。
　　 “借給個人其實還算好，像他（陳強）這樣的老實生意人，緩過勁了都會想辦法儘快還上。關鍵是這些人都是本鄉本土，一家老小情況我們都掌握，讓他跑他都不會跑。”馬峰說。
　　本想坐收180萬，結果1400萬血本無歸
　　 風險無處不在。馬峰前年也曾失手。趙老闆在酒局上認識了一位“福建商人”，對方出手闊綽，“司機開著奔馳600接送他，身上行頭沒有五位數以下的，開口都是千萬的生意”。
　　 趙老闆很是艷羡，便極力結交。福建人終於在一次喝茶時拿出一份中標合同。那是西北某地一個政府招標工程，標的兩億多。“工期只要5個月，各方打點完，利潤還有40%左右。老闆當然眼熱，想參與，福建人當時沒答應。”
　　 過了幾天，福建人打來電話，說另一個項目的應收賬款逾期了，壓了上億的資金，這邊急著開工，有些周轉不開，想融些資。“老闆一聽滿口應承。對方要3000萬，一周到位，6分息，借3個月。老闆說沒那麼多，給籌了1400萬。”但這筆錢只有200多萬是他的，其他都是2分息收來的，“他拿得出1400萬，可能還是覺得有風險，不想自己全擔著”。
　　 第一個月按時收到84萬利息後，馬峰以為老闆這次會穩賺180萬。誰料第二個月，福建人和他的公司突然蒸發了。“後來才知道，那家伙車是租的，福建牌照是假的，公司也是假的，那些紅木辦公傢具是租的。項目倒是真的，但中標的根本不是他。”
　　 通過各種手段追查無果後，“見不得光”的趙老闆只好認了倒霉。但那些放錢給他的散客，卻沒這麼“豁達”。
　　 “肯定要鬧，別說利息，本錢都打了水漂，是誰誰不鬧？”但馬峰和趙老闆並不緊張。因為當初簽訂的那些並不規範的“借款合同”上，有“對應獲得投資收益的權利，乙方也有承擔風險的義務”的字樣。“這等於告訴你有可能賠本，你簽了就說明認可。哪有穩賺不賠的事？再說我們自己都賠了。鬧一鬧，還能咋？敢上門打砸嗎？”馬峰笑著說。
　　 在正規的金融機構，風險防控是由精算師、授信審查、放款審查等多個部門的專業人士共同完成的。但在“江湖”上，這個活兒就由馬峰這樣的外行人以經驗、感覺來防控。當然，還有暴力手段。
　　“要讓人都知道怕，賬放出去才好收”
　　 馬峰不但管理風險，也體驗風險。在他未做部長前，有個人借錢拖欠，不但利息逾期，乃至本錢都有些想賴的意思。“那家伙天天約幾個壯漢在家裡打牌，派三個人去卻讓打了回來。”那晚馬峰獨自前去，在右腳腳踝處纏了一柄短刀。“以防萬一。去了人家5個人在，看我一個，不當回事就放我進屋了。”他趁機帶走了事主。“我開車把他拉到渭河灘，挖了個一人多深的坑，綁著他讓站裡面。問還不還，不吭聲，土埋過腿；再問不吭聲，土埋到胸口，他開始求饒。”
　　 沒過多久，錢連本帶息還了回來。馬峰清楚，這樣的手法不能老用。“要讓人都知道怕，賬放出去才好收，但也不能太過。”
　　 用可控的暴力手段防止違約風險，是一種潛規則。專給急用錢的企業開盤募錢的業內人士陳中說，儘管他幫的都是正規產業、項目，但也深知其中門道。“真正混江湖的那些人，沒點本事，也就不敢放高利貸了。”
　　 據西安市民間借貸服務中心有關人士介紹，如今非法集資吸儲的方式形式多變，主要有債券、股票、商品營銷、生產經營四大類。比如農林領域借種植、養殖、莊園、生態等項目為幌子，或以新興產業乃至虛構產業鏈條為幌子；以內部股票、期貨、電子黃金、典當等認購或分紅為名；以會員、席位、優惠卡、消費卡、回購、加盟、分割出售份額等為名；利用民間協會、網絡技術組織等頭銜，虛構產品，以回購、委托經營為名目等。（下轉A15版）
　　（原標題：“跑路”背後的民間借貸江湖）